Вы здесь

Сберегательный эксперимент

36 сообщений / 0 новое
Последнее сообщение
Аватар пользователя mslyubov
mslyubov
Ассистент преподавателя
Не в сети
Сберегательный эксперимент

Дорогие друзья!

Давайте, применять полученные знания на практике.

Предлагаем тем, кто еще не начал заниматься оптимизированием своих финансов, попробовать начать делать сбережения.

Начните откладывать каждый день определенную сумму денег, например 100 рублей, или определенный процент  от суммы ежедневных расходов (5-10%).

Далее предлагаем на этом форуме делиться своими достижениями в данном вопросе:

  • удается ли делать сбережения,
  • как продвигается процесс,
  • какую стратегию используете,
  • какими «помощниками» для целей сбережения пользуетесь.

Тем, кто уже занимается оптимизацией своих финансов и регулярно делает сбережения, предлагаем поделиться собственным опытом, достижениями в данном вопросе:

  • как приучали себя,
  • с какими сложностями столкнулись и как их преодолевали,
  • какую стратегию используете,
  • какой процент дохода или сумму удается сберегать,
  • какие «фишки» используете.

 

Нам важно мнение каждого участника.

Давайте обмениваться личным опытом!

Аватар пользователя куколка
куколка
Не в сети

Добрый день. Меня зовут Елена.  Я сдаю квартиру в своем городе и от этой суммы откладываю 4000 рублей в "копилку". Пользуюсь Сбербанк  онлайн. Мне нравятся его программы: там есть функции и копилки, и цели, и финансовая подушка. Есть функция: перевод между счетами. Мне удобно. Еще как-то раз в течение месяца решила проследить в приложении смартфона  на что трачу деньги: оказалась большая часть на транспорт и еду. Пересмотрела продукты, которое покупаю. Оказалось- многое про запас. Сказывается старая привычка(хотя возраст средний). Отучаю себя от этого.

 

Аватар пользователя lenaneagent
lenaneagent
Не в сети

Всем привет! 

Я стараюсь копить всегда. Но четкой системы не имею. В процессе изучения курса хочется ставить конкретные цели по росту накоплений ежемесячно. Когда рассказываю вкратце своими словами о простых истинах, о которых идет речь на курсе, люди задумываются :)

Аватар пользователя Oxana
Oxana
Не в сети

Учет доходов и расходов вела всегда, но это было просто констатацией факта. Анализом и выводами занялась год назад, когда поставила цель купить новую квартиру. Выяснилось, что ежемесячно могу сберегать 25 тыс. руб. (эти деньги уходили на спонтанные покупки и развлечения). Как говорится, лучше позже чем никогда. За год удалось накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Копила с помощью  банковского вклада с возможностью пополнения и невозможностью снятия раньше срока. 

Аватар пользователя Melnikov
Melnikov
Эксперт АФ
Не в сети

Начинал копить как и многие с самого простого инструмента - пополняемого депозита. На данном этапе стремлюсь сделать так, чтобы почти 100% средств приносили процент в том или ином виде. Поэтому в моём портфеле деньги, которые вообще никуда не вложены занимают всего 1,5%. Это, конечно, рискованно, но помогает диверсификация. Широко использую два таких замечательных инструмента, как управляемый депозит (с функциями пополнения и частичного снятия) и дебетовые карты с начислением процента на остаток. Таким образом деньги работают, но ими можно практически свободно распоряжаться. Если бы сейчас начинал копить с нуля, без опыта инвестирования и с малых сумм, то начал бы именно с дебетовых карт с процентом на остаток. Таких предложений у банков предостаточно, хотя по-настоящему удобных карт единицы. 

Аватар пользователя куколка
куколка
Не в сети

Михаил, добрый день. А какие дебетовые карты лучше рассматривать,какие критерии? В чем удобство? Вы написали, что их единицы.

Аватар пользователя Melnikov
Melnikov
Эксперт АФ
Не в сети

Добрый!

Тут следующие моменты:

А. При каких условиях начисляется процент на остаток. Могут устанавливать следующие:

1. Остаток на карте не должен быть меньше определённой суммы ежедневно.

2. Траты по карте должны быть не меньше определённой суммы в месяц.

3. На карту каждый месяц нужно класть не менее определенной суммы.

4. Процент на остаток имеет прогрессивную шкалу, то есть в рекламе пишется – 5%, а по факту  5% начисляется только если у вас на карте к примеру 200 тыс. руб. А на меньшие суммы начисляют меньший процент.

5. При превышении определённого порога процент на остаток, наоборот, уменьшается.

Б. Другие сопутствующие характеристики.

  1. Карта бесплатно обслуживается только при наличии, к примеру вклада или кредита в банке.
  2. Карта бесплатно обслуживается только при отсутствии операций по зачислению/списанию средств.
  3. Карта бесплатно обслуживается только при поступлении на счет пенсионных выплат или заработной платы.
  4. Карта бесплатно обслуживается только при наличии платежей в онлайн-банке данного банка.
  5.  Есть ограничение на снятие наличных (например, не больше определённой суммы в день)
  6. Есть ограничение на снятие наличных  в банкоматах других банков.
  7. Карта бесплатна, к примеру, только первый год.
  8. Платное СМС-информирование.

Этими пунктами все нюансы не исчерпываются. Но пугаться не надо. Обычно все эти пункты не встречаются в одной карте. Вполне можно найти карту, где большая часть этих требований либо будет отсутствовать, либо они будут минимальны. В целом по опыту подобные дебетовки хороши в первый год появления, на второй немного сдают позиции, а на третий можно найти другую, получше. Ещё один нюанс – проценты по таким картам обычно плавающие.

Но бывали моменты, когда проценты на таких картах были выше, чем на депозитах и это при том, что вы можете почти свободно распоряжаться этими деньгами без потери накопленного процентного дохода. Так что оно того стоит. При выборе такой карты можно посоветовать следующее: 1) первичный отбор можно сделать на сайте банки.ру – там есть такой раздел и основные нюансы о которых я написал выше там раскрываются 2) далее проверьте на сайте банка по скачанным документам об обслуживании все эти пункты 3) почитайте отзывы на том же банки.ру (они там модерируются и на них отвечают представители банка), это поможет, если вы что-то упустили при прочтении документов о карте 4) не обращайте почти никакого внимания на кешбек. Вот этот пункт хочется подчеркнуть. Во-первых, у кешбеков тоже есть свои ограничения сродни тем, какие указаны выше плюс другие специфические (например, начисление бонусов, а не рублей и т.д.). Во-вторых, если вы посчитаете свои траты и процент, который вы на них сэкономите через кешбек, то, возможно, увидите, что выгода настолько мала, что пункт про кешбек при выборе карты можно даже и не учитывать. Мне встречались случаи, когда люди отказывались от карты с более высоким процентом на остаток в пользу той, где кешбек чуть больше, хотя если бы они сели с калькулятором, то всё стало бы ясно.

Несмотря на всё выше описанное, такие дебетовки на мой взгляд стоят того, чтобы заморочиться с ними и найти вполне адекватную вполне возможно.

P.S. И, конечно, следует оценить надёжность банка, который предлагает такую дебетовку. 

Аватар пользователя куколка
куколка
Не в сети

спасибо за подробности. Очень исчерпывающе.

Аватар пользователя Salewa
Salewa
Не в сети

Всем доброго времени суток! Я тоже веду учёт своих доходов и расходов. На данный момент не могу много откладывать, но стараюсь это делать. Пользуюсь банковскими депозитами с возможностью пополнения. 

Аватар пользователя Елена М.
Елена М.
Не в сети

Добрый вечер! Спасибо организаторам курсов за возможность узнать азы финансовой грамотности. Я пока в карты "не играю", но завела себе копилку. Мне 52 года и это первая моя копилка! Надо же когда-то начинать. Спасибо за идею!

 

Аватар пользователя Burlesca
Burlesca
Не в сети

Добрый день! 

С января веду учёта расходов в программе на смартфоне. Проанализировала, что больше всего трат на подарки близким, друзьям и коллегам, а так же на питание (продукты и обеды, кафе вне дома). Стараюсь отказываться от ненужных покупок. К сожалению, возникают непредвиденные расходы.

На депозит откладываю около 40% дохода. Предложение не самое лучшее, всего под 5% с ежемесячной капитализацией, но с условием частичного снятия и пополнения.

Для себя определила долгосрочные планы: приобретение жилья и некоторые другие. В будущем планирую разделить накопления на подушку безопасности, накопления на квартиру и средства для инвестирования, например.

К сожалению, по срокам понимаю, что это будет ещё не скоро. Но рада, что начало положено, так как раньше считала, что копить я не умею, а так же что доход не позволяет. Хочу придти к тому, чтобы точно половину дохода откладывать. 

Основные проблемы для меня - борьба с собственными желаниями, а так же более детальное планирование, так как, поставив себе цель накопления на первый взнос ипотеки и определив сроки, не были мной учтены отпуск или обучение, например, что начинает отодвигать планируемые сроки, хотя это необходимо, но огорчает. 

Благодарю за курс, буду использовать полученные знания на практике.

Аватар пользователя Artem
Artem
Не в сети

Всем добрый день!

Скоро начнётся третий месяц как веду учёт доходов и расходов, для этого сделал таблицу в Google Таблицах (чтобы была возможность с мобильного вносить данные).

Накопления откладываю на депозит по принципу "Сперва заплати себе" (10% от денежных поступлений первым делом перевожу на вклад на котором формирую подушку безопасности). 

Благодарю за курс. С помощью полученной информации планирую реализовывать долгосрочные цели, которые уже сформировал.

Аватар пользователя Melnikov
Melnikov
Эксперт АФ
Не в сети

К настоящему моменту пришёл к следующей структуре накоплений и инвестиций. За 100% приняты все денежные средства (а не только сбережения). Для каждого актива или пассива определён целевой коридор (а не конкретный четкий процент), к которому я стремлюсь.

  1. Наличные. Цель – 1-10% от всех денежных средств. Фактически – 1%. В понятие наличные входят и деньги в кошельке и деньги на обычной карте. То есть те средства, которые не приносят никакого дохода.
  2. Дебетовая карта с начислением процентов и кешбэком. Цель - 5-10%. Фактически – 9%.
  3. Депозит. Цель – 20-40%. Фактически – 28%. Есть как управляемые так и обычные вклады. При сохранении низких ставок на депозитах буду продолжать сокращать долю этого инструмента и, видимо, полностью перейду на управляемые вклады. Цель по депозитам – скорее не процент от портфеля, а сумма, равная определенной финансовой подушке плюс те средства, которые надо временно припарковать.
  4. Валюта. Цель – 25-30%. Фактически – 27%. Отношусь к этому активу как к страховочному вложению, рассчитывая не столько на доход, сколько на защиту сбережений.
  5. Облигации. Цель – 25-30%. Фактически –0%. Были одно время корпоративные облигации, сейчас жду момента, чтобы вложиться в ОФЗ, которые заменят частично депозит.
  6. Акции. Цель – 20-40%. Фактически – 35%. Цифра 35% означает долю средств, выделенных на акции, а не фактический объём владения ими. Сейчас частично нахожусь в кеше. Средства распределены на два брокерских счёта с разными стратегиями торговли (инвестиционный и спекулятивный). В основном работаю с дивидендными акциями российского фондового рынка.

В целом структура портфеля довольно гибкая и предполагает перекладывание средств из одних активов в другие. Оценил бы портфель как умеренный, хотя в отдельных активах есть довольно рискованные вложения.

Аватар пользователя DrMartin
DrMartin
Не в сети

Добрый день, коллега.

Во-первых, спасибо за столь подробное описание. А во-вторых, есть несколько вопросов:

1. Депозиты. По моим наблюдениям депозиты почти никогда не перекрывают инфляцию (даже в национальной валюте), поэтому мне кажется, что хранить в них имеет смысл только "подушку безопасности", которая может быстро понадобиться в ситуации форс-мажора. Каковы Ваши наблюдения по этому поводу?

2. Акции.

  2.а) Вложения в акции требуют серьезного профессионализма и времени. На мой взгляд, для рядового инвестора в качестве более или менее надежного инструмента умножения инвестиций - нереально. На одном из сайтов по инвестированию (к сожалению, сейчас не помню на каком) приводилась статистика, что на отрезке времени 30 лет НИ ОДИН ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ УПРАВЛЯЮЩИЙ НЕ СМОГ ПЕРЕИГРАТЬ РЫНОК (речь шла об американском рынке акций). Вывод там был дан такой, что если вы не профессиональный управляющий, то вкладывайте только в индексы (они нивелируют непредсказуемые движения конкретных акций). А если вы проф.управляющий, то вкладывайте (чужие) деньги куда хотите, т.к. вы зарабатываете не на росте этих чужих активов ;-) Что Вы скажете по своему опыту? - удалось ли Вам на протяжении серьезного срока (хотя бы более 5 лет, а лучше 10-15 лет) заработать больше, чем, например, вырос индекс S&P 500?

  2.б) Вложения в российские акции кажутся еще более рискованными из-за валютных рисков (даже без учета санкционных). Удалось ли Вам заработком на акциях российских компаний перекрыть рост курса доллара (например, с 01.01.13)?

3. ПИФы. Специально посмотрел топ-20 наших ПИФов по доходности за последние 6 лет (с 01.01.13) - кое-какие действительно заработали намного больше, чем депозиты, но практически никто из них не перекрыл своей доходностью скачок курса доллара (за отдельным исключением - о нем ниже), а ведь ими рулят профессиональные управляющие. Что Вы думаете о ПИФах? Почему в структуре Ваших инвестиций нет ПИФов?

4. ETF. Нашел 2 наших ПИФа (просмотрел далеко не все, не претендую на объективность), которые все-таки заработали больше, чем простое вложение в доллар (с 01.01.13) и оказалось, что основу их вложений составляют ETF (т.е., как я понимаю, это те самые "индексы", о которых я писал в пункте 2а). Что Вы думаете о ETF? Почему в структуре Ваших инвестиций нет ETF?

Очень хотелось бы, чтобы к этому обсуждению присоединилась также ведущая курса, Валерия Юрьевна, и, по возможности, дала свои комментарии по обозначенным вопросам. Буду признателен всем за мнение.

 

Аватар пользователя Melnikov
Melnikov
Эксперт АФ
Не в сети

Добрый! Спасибо за вопросы! Прежде чем ответить на них, имеет смысл обозначить несколько моментов:

При оценке доходности вложений я не ориентируюсь на доходности S&P 500 и даже ММВБ и не учитываю инфляцию. Мой бенчмарк – это среднерыночная ставка по депозитам. Потому что это та доходность, которую можно получить почти без риска и без лишних сложностей. Инфляцию же сложно обозначить, так как официальные данные несколько условны, так что уровень инфляции я вообще не рассматриваю, чтобы не усложнять схему.

Насчёт валюты. Не вижу смысла сравнивать с доходностью от 2013 года, ведь это гипотетическая лично для меня ситуация. В 2013 году я не покупал валюту и лично для меня это сравнение некорректно. В 2017 году доходность по акциям у меня была в несколько раз выше, чем доходность от покупок валюты (которая вообще была отрицательная). Зато сейчас доходность от валюты перекрыла убыток от акций. Но я всё равно не большой сторонник валюты и буду стремится научиться зарабатывать в акциях больше, чем на инвалюте. Да, валюта – это доходная вещь в нашей стране, но, во-первых, она приносит доход только за счёт роста (процент на валютных депозитах как правило слишком низок). Во-вторых, доллар падать тоже умеет и купившие его по 100 вряд ли считают, что валюта – это выгодно. Для успешных вложений в валюту требуется почти такой же серьёзный подход, как и при вложении в акции.  

Итак:

  1. Депозиты. Полностью с Вами согласен, но в моменте. То есть сейчас, при таком уровне ставок, лучше хранить на депозитах только финансовую подушку и неважно, сколько она занимает место в портфеле – 90% или 1% - я ориентируюсь на конкретную цифру в деньгах. Помимо низкой доходности есть ещё одна причина для такого подхода. Сейчас в связи с активностью ЦБ по зачистке банков, огосударствлению и укрупнению банков и угрозе санкций, премия за надёжность в сфере депозитов мне представляется завышенной. После санации ПСБ я даже стал активнее работать с банками не из первой десятки, так как понял, что риски распространяются на любой банк. Санация, конечно, не банкротство, но в огосударствленных банках мне нравится сервис, ставки, некоторые условия вкладов и т.д. В случае, если повторится 2014 год (падение индексов и дикий рост ключевой ставки), то долю депозитов, наоборот, увеличу (временно). 
  2. Акции. Я на рынке всего 1,5 года и торгую только ММВБ. Выводы делать мягко говоря ещё рано, но, думаю, мой опыт в целом показателен для многих новичков (из тех, кто не стал сразу спекулировать на все плечи по одному ТА). Так вот, в первый год я не обогнал индекс, но заметно обошёл депозиты и облигации (максимальная доходность - 15% годовых), а сейчас в небольшом минусе. Пока могу сказать так – в целом получается зарабатывать на инвестировании, но и неплохо получается терять на спекуляциях))) Но так как у меня нет достаточно больших, а главное достаточно длинных денег, то приходится быть более активным и идти на больший риск. Просто как мнение от новичка на фондовом рынке – на нём можно заработать без особых знаний и частному инвестору. Достаточно не гнаться за сверхдоходностью, не использовать шорт и плечи, ориентироваться только на дивидендные акции, инвестировать вдолгую и диверсифицированно. Хотя, безусловно, рынок – это не для всех и времени он отнимает немало.
  3. ПИФы. Думаю, в ПИФы можно вкладывать в следующих случаях:

- если ваш стиль инвестирования исключительно пассивный

- если не доверяете себе, а доверяете только профессионалам

- если у вас горизонт инвестирования не менее 3-х лет (чаще всего именно такой срок необходим для отмены некоторых комиссий в большинстве фондов)

- если фонд вкладывает в недоступные вам активы.

В противном случае, мне кажется, не стоит платить управляющему процент, который он получит в любом случае – будет у вас доход или нет. Тем более, что доход не гарантируется. Просто у меня достаточно времени, чтобы инвестировать самостоятельно и мне нравится эта сфера. Иными словами к ПИФам отношусь нейтрально. Кому-то они подходят, а кому-то нет. Точно могу сказать, что отрицательно отношусь к вложениям в отраслевые ПИФы. Вообще не понимаю их смысла. Если человек решил, что к примеру отрасль металлургии будет расти, то зачем ему платить другим дополнительную комиссию, если можно самому составить портфель из акций нескольких компаний. Тем более, что в отличие от УК, частный инвестор всегда может выйти из акций, если что-то пошло не так. 

4. ETF. До этого инструмента если честно просто руки не дошли. Чисто ситуативно пока не рискну в них вкладывать из-за риска серьёзной коррекции на международных рынках.

Буду рад вопросам и обсуждению! 

Аватар пользователя Melnikov
Melnikov
Эксперт АФ
Не в сети

Ошибка - в фразе "но в огосударствленных банках мне нравится сервис" не хватает "не" перед нравится. 

Аватар пользователя DrMartin
DrMartin
Не в сети

Добрый день! Спасибо за информацию, буду думать )

Аватар пользователя Valeriya
Valeriya
Преподаватель
Не в сети

Добрый день!

1. Депозиты. По моим наблюдениям депозиты почти никогда не перекрывают инфляцию (даже в национальной валюте), поэтому мне кажется, что хранить в них имеет смысл только "подушку безопасности", которая может быстро понадобиться в ситуации форс-мажора. Каковы Ваши наблюдения по этому поводу?

соглашусь, что в большинстве случаев депозиты нужны для сохранения "подушки", или некоторой ее части. ставки по депозитам могут в редкие периоды только покрывать инфляцию. депозит - это скорее инструмент для сбережения, не для инвестирования

2.а) Вложения в акции требуют серьезного профессионализма и времени. На мой взгляд, для рядового инвестора в качестве более или менее надежного инструмента умножения инвестиций - нереально. Что Вы скажете по своему опыту? - удалось ли Вам на протяжении серьезного срока (хотя бы более 5 лет, а лучше 10-15 лет) заработать больше, чем, например, вырос индекс S&P 500?

все абсолютно требует времени и знаний. но акции можно рассматривать как инструмент долгосрочного инвестирования. при этом портфель рядового инвестора не может содержать их много.  в тоже время ничего не мешает вложить часть средств в акции надежных компаний, с понятной перспективой и держать их там несколько лет.  если вы ведете речь о спекуляциях, то да, это требует уже совсем других знаний. при этом инвестирование в индексы  - аналогично - если на долгий срок, то это одна история, если торговать на колебаниях - другая. риски в индексах несколько выше, ввиду того, что это всеже фьючерс. лично я инвестиции в индексы не рассматривала долгое время для себя, ввиду повышенного риска, так как больше отношу себя к типу умереного инвестора. поэтому мой портфель конечно не рос быстрее индекса в целом.

2.б) Вложения в российские акции кажутся еще более рискованными из-за валютных рисков (даже без учета санкционных). Удалось ли Вам заработком на акциях российских компаний перекрыть рост курса доллара (например, с 01.01.13)?

я бы не стала говорить однозначно о том, что российские акции более рискованы. валютные риски безусловно важны и их надо учитывать, но ввиду того, что живем мы  в России, то  валютный риск и при работе с другими валютами также имеет место быть.

для себя я ограничиваюсь только лидирующими в своих отраслях компаниями, и конечно таких не много в России. безусловно портфель долден содержать акции иностранных компаний. но в совокупности (опять же из-за моего консерватизма) я не стремлюсь что-то обгонять. И ответить на ваш вопрос затрудняюсь :) Если например я бы оценивала все свои вложения с позиции начала 2013 года, то да, конечно обогнать этот рост курса доллара - не удалось... НО приток капитала происходит же во времени. часть была вложена в 2013 году, при одном значении доллара, затем в 2014, 2015, 2016 и так далее. и каждый раз активы покупаются при новых курсах валют, при  текущей стоимости денег. поэтому совокупный результат стоит оценивать разными способами. как ВВп например: в текущих и постоянных ценах. следовательно, говорить о том, что курсы российских акций никогда не обгоняют рост курса доллара, на мой взгляд, не верно.

Аватар пользователя Valeriya
Valeriya
Преподаватель
Не в сети

3. ПИФы. Специально посмотрел топ-20 наших ПИФов по доходности за последние 6 лет (с 01.01.13) - кое-какие действительно заработали намного больше, чем депозиты, но практически никто из них не перекрыл своей доходностью скачок курса доллара (за отдельным исключением - о нем ниже), а ведь ими рулят профессиональные управляющие. Что Вы думаете о ПИФах? Почему в структуре Ваших инвестиций нет ПИФов?

к Пифам отношусь отрициательно, по тем же основным причинам, что вы написали. Действительно не прозрачный инструмент, с высокими затратами и сомнительной доходностью.

4. ETF. Нашел 2 наших ПИФа (просмотрел далеко не все, не претендую на объективность), которые все-таки заработали больше, чем простое вложение в доллар (с 01.01.13) и оказалось, что основу их вложений составляют ETF (т.е., как я понимаю, это те самые "индексы", о которых я писал в пункте 2а). Что Вы думаете о ETF? Почему в структуре Ваших инвестиций нет ETF?

ETF это не обычные индексы, а индексные фонды. это несколько иной вид актива. вот тут поподробнее: https://www.moex.com/s221

индекс биржи составлен из ведущих акций, и отражает динамику фондового рынка страны в целом. ETF - это по сути составленный проф управляющими потрфель из различных ценных бумаг, но который торгуется как обычная акция. но его динамика также следует за динамикой основного индекса биржи.

Этот инструмент я активно изучаю сейчас, тестирую, так как он мне интересен. Интересен тем, что дает доступ к различным активам, которые по отдельности сложно заполучить, но в портфель пока не добавляю, так как пока для себя не собрала достаточную статистику, чтобы решить что этот инструмент мне подходит.

 

Аватар пользователя DeSharni
DeSharni
Не в сети

Здравствуйте! Столько информации,аааа....!!!!!! не успеваю всё просмотреть и прочитать из рекомендуемого, но перейдя по одной из ссылок, почитав информацию задумалась о своих пенсионных накоплениях в НПФ ..... поискала информацию ..... И..... у него 0% доходности. Надо срочно искать достойный НПФ)))))

Сбережения начала делать недавно, открывала депозиты с капитализацией на небольшой срок. Расходы, доходы не учитываю, но сейчас прямо всё переворачивается в голове. Мне нравиться, правда времени для меня маловато на изучение

Аватар пользователя Valeriya
Valeriya
Преподаватель
Не в сети

Добрый день всем! Прошу прощения, что не могу участвовать в обсуждениях активно. Очень большая занятость. и я очень рада, что есть такие замечательные помощники! спасибо, вам Melnikov, за активное участие в обсуждении и помощь слушателям! у вас очень верный подход и вы очень правильно подаете информацию!

по существу вопросов обещаю ответить чуть позже сегодня, поделюсь своими взглядами.

Аватар пользователя Алена
Алена
Не в сети

Добрый вечер! 

Интересно мнение участников, стоит ли сейчас покупать валюту в свете появившегося прогноза от аналитиков Райффайзен банка.

https://news.mail.ru/economics/35365170/?frommail=1

Как вы думаете, эта новость — очередной вброс или все-таки рубль ждет очередной обвал и нужно переводить свои рублевые активы в доллары/евро/фунты?

 

Благодарю за ответы!

Аватар пользователя Melnikov
Melnikov
Эксперт АФ
Не в сети

Добрый день!

Прежде всего, следует отметить, что, конечно, есть большая разница между обсуждением тезиса «покупайте доллары» и «купите доллары 14 ноября 2018 года». То, что в принципе стоит покупать валюту – это практически очевидно. Стоит ли покупать сейчас – большой вопрос. Ведь это зависит не только от прогноза котировок доллар/рубль, но и от ситуации конкретного человека – его горизонта инвестирования, наличия средств, состояния портфеля, заработка, отношения к риску, доходности, ликвидности и ещё много чего. Смысл финансовой грамотности состоит в том, чтобы определять множество параметров, которые формируют отношение инвестора к тем или иным активам и тогда легче принимать решения в моменте, не оглядываясь на аналитические обзоры. Например, если инвестор вкладывается в валюту в долгую, то он уже закупился долларом ранее на определенную им самим долю портфеля, а по цене ниже 60 за доллар он скорее всего наращивал эту долю. Сейчас ему остаётся либо ничего не делать, либо продавать валюту в рамках ребаланса портфеля. Спекулянт, действуя по теханализу, набрал доллары по 65 и готовится их сдать где-нибудь в районе 72-73 (не факт, что такая цена будет, просто теханализ так говорит, по моему мнению).

Теперь по статье.

  1. Статья помещена на общеновостном сайте. Так себе источник. На ленте ру, например, постоянно что-то пишут про обвалы всего. Конец света хорошо продаётся.
  2. Заголовок «Рублю предсказали обвал под Новый год» - это пример отвратительной журналисткой работы и как мы увидим - враньё.  
  3. Цитата «курс доллара может превысить психологическую отметку в 70 рублей». Это разве обвал? И превысить до какой величины? И кстати, недавно доллар уже стоил 70, но потом откатил до 65.
  4. Цитата «будет недостаточно для выплат по внешнему долгу». Это с чего такой вывод? У России очень низкий и безопасный  уровень внешнего долга.

Но это беглый анализ, который можно было бы и не проводить. Гораздо лучше сразу поискать другие источники, а ещё лучше – первоисточник – то есть сам отчёт аналитиков Райффайзенбанка. Первоисточник если честно лень искать и он может быть недоступен, но одного только обращения на РБК и банки.ру в принципе уже хватило. Итак, ищем эту же «новость» на других сайтах и видим:

  1. Ух ты! Оказывается эта «новость» на адекватных ресурсах вышла ещё в августе 2018 года, а лента и мейл ру подают как свежую.
  2. Заголовки тоже были другие: «Аналитики заявили о снижении «справедливого курса» рубля». Уже не обвал… И никакого Нового года. Справедливый курс по мнению аналитиков банка - это 67-70 рублей за доллар. Но это не означает обвала и не означает что цена вообще там будет. Отклонение котировок от справедливой встречается постоянно. Правда, в случае с долларом скорее в сторону увеличения.
  3. Сроки для установления и сохранения справедливой цены в 67-70 – это, оказывается, 2018-2020 годы, а не под Новый год.
  4. Страшилки про внешний долг вообще нет.

По сути обоснования оценок аналитиков – это очень долго и у меня квалификации не хватит для обсуждения. Но общий вывод, если говорить конкретно об этой статье – она не повод для принятия решений о покупке/продаже валюты.

Если же говорить не о статье, а о валюте вообще, то всё выше сказанное не означает, что не будет обвала под Новый год или прямо завтра. Как и не означает, что доллар не будет стоить к примеру 60. Можно, конечно, сказать, что надо было брать доллар ниже 60-ти, но это не имеет никакой практической пользы. Так можно и в 1997 год отослать. Лично я не знаю, стоит ли сейчас покупать валюту. А вот когда доллар стоил ниже 60 - знал, что надо покупать и покупал несмотря на бумажные убытки в графе валюта. Но в 2013 году я этого не делал. Важно повышать уровень своей финансовой грамотности. Это обязательно монетизируется. И позволит не совершать покупок или продаж на панике.

Аватар пользователя Melnikov
Melnikov
Эксперт АФ
Не в сети

Оговорюсь на всякий случай. То, что в своих постах я привожу РБК или банки.ру как более менее адекватный источник, это не значит, что им можно верить целиком и полностью. Там тоже бывают те ещё "новости". Просто это всё же лучше, чем та же лента.ру, у которой статья о надвигающемся крахе мировой финансовой системы соседствует с новостями типа "рак вылез из кастрюли, оторвал себе клешню и спасся" или "она вышла замуж за москвича и пожалела". 

Скажем так, я смотрел РБК в десять раз больше до тех пор, пока не открыл свой первый брокерский счёт...

Аватар пользователя Алена
Алена
Не в сети

Спасибо Вам за ответ!!!

Аватар пользователя Melnikov
Melnikov
Эксперт АФ
Не в сети

Поискал ещё и оказалось, что такая новость всё же есть на других сайтах, но по содержанию она всё равно повторяет статью от августа 2018 года. 

Вот ещё раз уж речь зашла про Райффайзен и СМИ:

2 ноября 2018 года: "До конца текущего года курс рубля может укрепиться до 63 руб. /$, прогнозируют аналитики «Райффайзенбанка» в обзоре по финансовым рынкам" https://finance.rambler.ru/economics/41194022-sprognozirovan-kurs-rublya...

13 ноября 2018 года: "Райффайзенбанк: до конца года рубль может подешеветь до 70 рублей за доллар" https://st24invest.com/article/6518 

Аватар пользователя Roman
Roman
Не в сети

Всем привет!

Я ежедневно веду учет расходов и доходов в тетради, дублируя все в Excel. Начал этот процесс еще студентом, когда денег было не так много и приходилось разумно их тратить, чтобы хватило на все потребности. Поначалу было сложно, но вошло в привычку и даже интересно делать расчеты и планировать бюджет.

В основном я ориентируюсь на месячную ЗП (ее распределяю), дополнительный доход (премии, подработки) полностью откладываю в виде сбережений.

Из сбережений имею деньги на не пополняемом депозите под 7% годовых. Возможно открою еще один – пополняемый под 6%

Я делю все свои траты в течение месяца на 6 категорий:

  1.  Повседневные расходы (еда, оплата жилья, интернет, проезд, абонемент в бассейн) – 50% от дохода
  2.  Развлечения (кафе с друзьями, музеи, посещение антикафе) – 10% от дохода
  3.  Долгосрочные сбережения для расходов (покупки вещей, стрижка, непредвиденные медицинские траты) – 10% от дохода
  4.  Образование (книги, курсы, занятия с репетитором) – 10% от дохода
  5.  Финансовый (непосредственно сбережения и инвестиции) – 10% от дохода
  6.  Благотворительность (на подарки коллегам на д.р.) – 10% от дохода

Причем в категории трат на еду есть фиксированная сумма на неделю, больше которой я не трачу. Основной объем покупок совершаю один раз на всю неделю, и затем в течение недели докупаю расходные продукты (мясо, хлеб, сладкое)

Я стараюсь придерживаться данного распределения, но обычно итоговые затраты либо чуть больше, либо чуть меньше установленного процента. План предусматривает определенную гибкость в перераспределении средств между категориями. Это позволяет мне всегда в конце каждого месяца иметь сбережения, не отказывая себе в радостях жизни.

Данный курс мне помог понять, что необходимо ставить четкие и конкретные финансовые цели, а не просто сберегать ради сбережений. Поэтому после окончания данного курса планирую поставить себе финансовые цели и начать инвестировать свои деньги (напр., в акции и облигации).

Что думаете по поводу такого плана: замечания, советы, критический анализ?

Заранее благодарен.

Аватар пользователя Melnikov
Melnikov
Эксперт АФ
Не в сети

В части подхода к тратам тут сложно что-то добавить. Вам виднее, как распределять расходы и судя по тому, что Вы уже с студенчества озаботились этим,  в этой части наверняка всё в порядке.

Насчёт инвестирования можно посоветовать начинать с коротких ОФЗ. А к акциям «подбираться» постепенно и осторожно. Однозначно могу рекомендовать с момента первой покупки акций на горизонте в один год поставить себе однозначный и безусловный запрет на шорт, активные спекуляции и плечи. Покупать в начале лучше голубые фишки. Точно не стоит пока лезть в деривативы (фьючерсы, опционы и т.д.).

Аватар пользователя Roman
Roman
Не в сети

Спасибо за полезные советы!

Аватар пользователя Tetris
Tetris
Не в сети

Добрый день, хочу рассказать о своём опыте сбережений, а также прокомментировать некоторые соображения, приведённые другими участниками дискуссии.

К теме управления личными финансами меня подтолкнул старший коллега по работе (работа с финансами и экономикой никак не связана), за что я ему безмерно благодарен. Он, будучи уже пенсионером, продолжал работать и одновременно активно интересовался темой сбережений и инвестиций. Периодически давал мне для ознакомления различные статейки по сбережениям и инвестированию. Так со временем я постепенно стал втягиваться в данную тематику. Начал с очень удобного расходно-пополняемого вклада, который открывался с минимальной суммы в 1000 руб. Довольно быстро сообразил, что предложения по расходно-пополняемых и пополняемы вкладам с низким порогом входа следует регулярно мониторить и открывать на минимальную сумму на перспективу (это мы называли "застолбить вклад"). Такие "застолблённые" вклады очень пригождались в моменты падения ставок на рынке - тогда они позволяли получать доходность интереснее, чем по текущим предложениям. Если же ставки по вкладам наоборот росли, то застолблённый по менее интересной ставке депозит так и оставался лежать с минимальной суммой вплоть до окончания срока.

Важный принцип, которого следует всегда неукоснительно придерживаться, работая с любыми банками в РФ вне зависимости от того, насколько они велики: никогда не превышайте лимит компенсации АСВ (учитывайте, чтобы 1,4 млн. не превышала вся сумма в одном банке на конкретного человека, включая не только средства, отправленные на вклад, но также и начисляемые проценты, и собственные средства на всех картах данного банка). За время работа со многими банками уже дважды попадал на выплаты АСВ - оба раза все выплачивали в полном объёме вместе с накопленными процентами. Потери при возникновении страхового случая заключаются в том, что теряется доходность с момента наступления страхового случая до получения выплаты (обычно этот срок составляет 2 недели), ну и конечно теряется сам вариант вклада Не факт, что на момент отзыва лицензии на рынке будет аналогичный вариант по доходности.

С 2011 года, стараясь привести личные финансы в порядок, начал осваивать соответствующее программное обеспечение. Потратив какое-то время на поиски подходящего варианта, нашёл идеальный для себя программу, которая, как впоследствии выяснилось, оказалась очень обширной по функционалу. Это программа GnuCash, выпускаемая под свободной лицензией GPL и развиваемая сообществом (что даёт надежду на её долгую жизнь и поддержку дальнейшей разработки, в отличие от множества коммерческих вариантов, срок жизни которых порой бывает весьма недолог). Пользуюсь ей уже более 7 лет и очень доволен. Данные по транзакциям вношу вручную. Только такой вариант позволяет вести адекватный учёт доходов и затрат по категориям. Дело в том, что автоматическое разнесение покупок с карт по категориям не отражает реального положения дел, поскольку ориентируется исключительно на MCC-код торговой точки. А ведь часто получается так, что заходишь в супермаркет, имеющий MCC-код продуктового магазина, и покупаешь там, например, сковородку, туалетную бумагу, зубную пасту и жидкость для розжига. Ничто из этого продуктами питания не является, но программы автоматического учёта расходов (развиваемые банками, либо сторонними разработчиками) определяет всю покупку в категорию "Продукты питания". Поэтому выручит только ручной ввод транзакций. И GnuCash здесь очень помогает (благодаря функциям автодополнения и ввода разделённых транзакций и не только им). Учёт работает по системе дебет-кредит, что позволяет точно учитывать финансы, проводить сверки и определять недостачи. Несколько раз этот учёт помогал мне поймать отдельные банки на мелком жульничестве, когда втихаря с карты списывают плату за услугу, которую ты отключил. Причём, в выписке в интернет банке данную транзакцию часто не отображают, отражая только изменение баланса карты. Вот на сверке то, такие моменты и отлавливаются. Все такие случаи после звонка в банк удалось урегулировать, через некоторое время неправомерно списанные суммы были возвращены.

С прошлого года начал осваивать аналитику в Gnucash и обнаружил обширный неосвоенный потенциал. Появилась возможность анализировать денежные потоки от года к году, делать различные разбивки по категориям и многое другое. В интернете есть обширное руководство по работе с программой, есть и русскоязычная версия. Прочитав его, открыл для себя много интересного. Программа позволяет учитывать в том числе капитальные активы (недвижимость, земля и т.д.), актуализировать их рыночную оценку, есть возможность вести учёт даже ценных бумаг (это пока сам не пробовал делать, но в перспективе планирую). В GnuCash много внимания уделено сохранности данных, автоматически создаются резервные копии. Считаю это крайне важным моментом, поскольку именно постоянное накопление данных в течение длительного времени (в идеале всю жизнь) позволит реализовать всю мощь такого учёта, понимать и рассчитывать многие показатели, в том числе такую интересную вещь как персональная инфляция. Да, у каждого из нас инфляция своя. Ведь, мы приобретаем разные наборы товаров и услуг. ИПЦ частично коррелирует с персональной инфляцией, но в полной мере её не отражает (персональная инфляция порой может очень значительно отклоняться).

Немного обидно за программу: во многих материалах по личным финансам её если и упоминают, то только до кучи, не останавливаясь на описании. Полагаю, что это связано с порогом входа для пользования программой и тем, что основная версия разрабатывается под Linux (именно ей и пользуюсь), но есть версия и под Windows. По своему опыту скажу, что преодолеть этот порог стоит, потому что это даст такой инструмент контроля за личными финансами, который, боюсь, навряд ли в полной мере смогут дать даже платные программные продукты.

После получения некоторого опыта со вкладами постепенно начал осваивать рынок карточных продуктов, причём как дебетовых, так и кредитных. Оказалось, что на кредитных картах тоже можно зарабатывать, хотя это и требует очень строгой дисциплины (здесь опять же помогает GnuCash) и расставленные напоминалки на смартфоне в todoist И google calendar (туда же заношу и даты окончания вкладов, даты окончания сроков пополнения по вкладам, и прочие записи по операциям, которые нужно проводить к определённому сроку), а также знания того, в течение какого срока деньги будут фактически зачислены на счёт при конкретном способе пополнения (важно не путать фактическое зачисление денег на счёте с их отражением на карте). Зарабатывать на кредитках можно за счёт использования заёмных средств строго в рамках grace-периода, когда проценты за пользование ими вообще не начисляются. Таким образом в течение месяца трачу деньги банка, свои же кручу на расходно-пополняемом вкладе или карте с ежедневным начислением процентов на остаток (никогда не использую кредитные средства, если у меня нет собственных средств, которые где-то крутятся и которые легко можно снять, чтобы полностью загасить долг). Чтобы гарантированно укладываться в grace вывожу кредитки в ноль даже не к концу самого грейса, до наступления платёжной даты (фигурирует в договоре на кредитку, часто можно найти эту дату в онлайн-банке).

Не буду рекомендовать вариант использования кредитных карт всем и каждому, поскольку вполне осознаю, что многие могут "не справиться с управлением", а вылет из грейса грозит очень солидными процентами за весь срок использования кредитных денег.

Кроме того, по многим как кредитным, так и дебетовым картам, есть cashback. Насчёт кешбека не согласен с мнением Melnikov'а (хотелось бы узнать, почему он пришёл к такому выводу):

4) не обращайте почти никакого внимания на кешбек. Вот этот пункт хочется подчеркнуть. Во-первых, у кешбеков тоже есть свои ограничения сродни тем, какие указаны выше плюс другие специфические (например, начисление бонусов, а не рублей и т.д.). Во-вторых, если вы посчитаете свои траты и процент, который вы на них сэкономите через кешбек, то, возможно, увидите, что выгода настолько мала, что пункт про кешбек при выборе карты можно даже и не учитывать.

Кешбек позволяет прилично оптимизировать расходы. Если разобраться в вопросе, изучить предложения банков, понять какие MCC-коды имеют разные торговые точки, то можно найти на рынке очень интересные предложения. Кешбек (и неплохой, порой даже 5%) можно получать даже в том числе и на популярные категории, такие как продуктовые магазины, оплату бензина, транспорта, даже коммуналки и (что удивительно, но факт) налогов! И не фантиками а реальными рублями на счёт карты. Мои выводы о полезности кешбека основаны даже не на расчётах, а на реальном опыте использования и суммарных поступлениях, которые отражаются в системе учёта отдельной категорией. Да, абсолютная доходность по депозитам у меня получается в целом повыше, но это связано с моей конкретной ситуацией (на депозитах был размещён приличный объём средств под покупку недвижимости). А та доходность, которая получена за счёт кешбека, мне кажется, стоит того, чтобы обратить внимание на этот вариант.

Если бы сейчас начинал копить с нуля, без опыта инвестирования и с малых сумм, то начал бы именно с дебетовых карт с процентом на остаток. Таких предложений у банков предостаточно, хотя по-настоящему удобных карт единицы.

Согласен с тем, что дебетовые карты с % на остаток - интересный инструмент. И удобные карты есть, но нужно потратить время, чтобы разобраться во всех нюансах, отключить ненужные платные опции типа смс-информирования (по возможности заменив его push-сообщениями в мобильном банке, кроме того, у ряда банков отказ от платного смс-информирования будет означать, что смс о транзакциях будут продолжать приходить, просто в них перестанет отображаться остаток средств по карте, что уже не сильно критично), различных страховок. Рекомендовал бы изучить профильные ресурсы, такие как форум на banki.ru и сайт hranidengi.ru. Там обычно расписывают все нюансы и подводные камни в части оформления карт, оптимизации издержек по их содержанию и вариантах использования.

Ещё один нюанс – проценты по таким картам обычно плавающие.

В этом заключается существенное отличие карт от вкладов, условия по картам банк может менять по своему усмотрению, предварительно уведомив клиентов. По вкладам ни один банк не имеет права менять правила игры без согласования с вкладчиками. Были банки, которые пытались самовольно ограничивать приём вкладов в разрез с тем, что прописано в договоре, но большинство из них уже поплатилось за такие финты лицензией.

Я пока в карты "не играю", но завела себе копилку.

Фразу "я в карты не играюсь" часто слышу от родственников, друзей и знакомых, которые порой просят совета по размещению некоторых свободных средств на определённый срок, чтобы не валялись под матрасом (матрас - это тоже вариант копилки). А иногда случается так, что человеку по его ситуации (например, нужна съёмность/пополняемость) использовать карту с % на остаток оказывается выгоднее, чем какой-либо из доступных в данный момент на рынке вкладов.

К тому же карты очень сильно упрощают учёт личных финансов. у меня в системе учёта есть категория "Корректировка", куда время от времени приходится вносить сумму, которые каким-то образом потерялись и не нашли отражения в системе учёта, но были выявлены при проведении сверки. Так вот, абсолютное большинство записей по счёту корректировка идёт со счёта "Активы:Текущие активы:Наличные". Операции, прошедшие по картам всегда можно посмотреть в онлайн-банке или сделать выписку.

Где-то года два назад начал читать литературу по личным финансам, а постепенно и по вопроса инвестирования и экономики. Прошел несколько онлайн-курсов по вопросам сбережений и инвестирования.

Получил некоторый опыт (оцениваю его как положительный) работы с ипотечными продуктами. Совет: если берёте ипотеку, обязательно добейтесь полного понимания условий договора и всех издержек с ней связанных. Брать ипотеку можно, но только когда чётко понимаешь в чём её выгода для тебя и, что немаловажно, какую плату за эту выгоду придётся отдать. А то может так статься, что в некоторых ситуациях удобнее снимать жильё чем лезть в ипотеку. Не считаю, что стоит брать ипотеку, имея менее 50% собственных средств. Не спешите соглашаться на страхование по ипотеке, которое предлагает вам банк. Стоит поискать альтернативную страховую, которая аккредитована банком дающим ипотеку, но имеет меньшую сумму взносов, чем у аффилированного с банком страховщика.

В 2017 году открыл индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Уже получил налоговый вычет за прошлый год по типу А (13% от вложенных средств) - существенная прибавка к доходности. Кстати, почему в этом курсе нет ни слова про ИИС? На ИИС приобретаю облигации, в основном ОФЗ с датой погашения в районе 2020 года так, чтобы при необходимости можно было закрыть ИИС после истечения 3х лет его существования, не теряя деньги на продаже облигаций (в облигациях бывают и просадки по цене, но если держишь облигацию до погашения, то они не влияют на доходность). Есть немного муниципальных облигации. Также начинал знакомиться с ETF на Московской бирже, приобретя акции разных индексных фондов FinEx на небольшую сумму, но весной этого года их пришлось продать, поскольку брокер "Промсвязьбанк" объявил, что прекращает работу с инструментами, выпущенными в иностранной юрисдикции, опасаясь санкций. Обидно, конечно. Но думаю в следующем году вернуться к инвестированию в ETF, открыв обычный брокерский счёт у другого брокера. Планирую ETF брать в долгую и использовать 3хлетнюю льготу по налогообложению.

С отдельными акциями (индексные ETF не в счёт) пока не работал, поскольку придерживаюсь стратегии пассивного инвестирования (подход Джона Богла), т.к. стабильно обгонять индексы на длительном промежутке времени почти никому не удавалось.

 

Думаю, в ПИФы можно вкладывать в следующих случаях:

- если ваш стиль инвестирования исключительно пассивный

- если не доверяете себе, а доверяете только профессионалам

- если у вас горизонт инвестирования не менее 3-х лет (чаще всего именно такой срок необходим для отмены некоторых комиссий в большинстве фондов)

- если фонд вкладывает в недоступные вам активы.

Самостоятельно собрать индекс очень непросто, и даже если это сделать, не надо забывать, что придётся проводить регулярную его ребалансировку (при ребалансировке инвестор попадёт на налогообложение, конечно, если не проводит ребалансировку методом докупания активов). Вручную это практически нереально делать. Плюс слишком большой соблазн обогнать индекс, поспекулировать - так или иначе вы отклонитесь от индекса. Поэтому любой более-менее сложный индекс по факту является для частного инвестора квазинедоступным активом (вроде бы и собрать его можно, но вот поддерживать и точно следовать очень сложно и времязатратно, к тому же даже на начальный сбор индекса понадобится существенная сумма средств, а акция ETF стоит намного меньше - в среднем в районе нескольких тысяч рублей). Вложение в ETF разумно, если желаете получить доходность несколько ниже индекса (меньше на размер комиссии фонда, в ETF на МосБирже комиссия составляет от 0,45 до 0,9% годовых), но обеспечить хорошее следование индексу. Конечно же если индекс, которому следует ETF будет падать, стоимость ETF также должна упасть (если этого не происходит, то это уже не индексный, а активно управляемый ETF будет).

При горизонте инвестирования более трёх лет будет доступна налоговая льгота по 3хлетнему владению ценной бумагой (доход от разницы покупка минус продажа не будет облагаться налогом), но комиссий за раннюю продажу в ETF нет, там только комиссии за обслуживание (в отличие от ПИФов, в которых такие комиссии часто встречаются).

Хочу сказать большое спасибо авторам данного курса, особенно за большое количество расчётных заданий в тестах. А ещё за обширные дополнительные материалы.

Надеюсь, хоть что-то из написанного кому-нибудь пригодится. Желаю всем успеха в непростом, но увлекательном деле управления личными финансами.

Аватар пользователя Melnikov
Melnikov
Эксперт АФ
Не в сети

Добрый день, Tetris! Спасибо за отличный пост! Возможно, попробую данное приложение, а то ексель немного уныл...

1. По кешбеку. Говорил о нём в контексте выбора карт с начислением процентов и это важно учитывать. В своём мнении исходил из своего личного опыта как покупателя и как человека, работавшего когда-то в торговле. Как покупатель вижу, что большая часть покупок обычно попадает в категорию 1% кешбека, если, конечно, человек не работает дальнобойщиком и не получает 5% за бензин. Кешбек в 5-10% обычно начисляется за более специфические траты - например, рестораны или фитнесс. Часто это разовые акции сроком на месяц, а потом эти сферы меняются. И самое главное, кешбек - вещь условная, то есть его получают только при условии трат и при исполнении особых условий по этим тратам. Причём речь идёт только о безналичных тратах. А это означает, что кешбека может и не быть или он может существенно плавать. То есть это крайне индивидуальная вещь. У студента и пенсионера и траты и структура этих трат очень разные. Процент по карте тоже начисляется с определенными условиями, но их гораздо легче соблюсти, если выбрать удобную карту. Например, сейчас у меня есть одна такая  дебетовка, которая лежит просто как оперативный резерв. Процент по ней  капает несмотря на то, что я ей не пользуюсь. А вот кешбека соответственно нет. 

Как бывший продавец я знаю, что кешбек зачастую воспринимается как "бесплатность", а это отличная уловка. Люди крайне склонны преувеличивать доходность кешбека. Если, конечно, они не ведут учёт расходов. 

В целом я за функцию кешбека, конечно, но при выборе именно карты с начислением процента, я бы ориентировался прежде всего на этот процент, а не на кешбек. Можно сделать наоборот только в том случае, если у человека есть данные о его именно безналичных расходах в горизонте хотя бы пол года и по ним получается, что кешбек будет превосходить процент на остаток, тогда, конечно, велком)) 

2. По ETF. Мне сложно судить об этом инструменте, так как не интересовался им всерьёз. Нисколько не защищая ПИФы, скажу только, что альтернативой ПИФам вовсе не обязательно должен быть самостоятельный сбор всего индекса. Во-первых, сами ПИФы могут быть и не индексными. Во-вторых, если к примеру взять отраслевой ПИФ, то не обязательно при самостоятельном инвестировании набирать акции всех компаний, входящих в данный индекс. Можно взять лидеров или только  дивидендных акций. Но это уже, конечно, не пассивное инвестирование. 

Если сравнивать ETF и ПИФы, то, видимо, первые однозначно предпочтительнее. Особенно в российских реалиях. Но если говорить о ETF в рамках именно пассивного инвестирования, то по моему мнению облигации и вклады лучше для этого подходят. Я пока не отважусь вкладывать в индексы через ETF, при падении мировых рынков никакая встроенная в них диверсификации им не поможет (насколько я понимаю этот инструмент). 

 

Аватар пользователя Tetris
Tetris
Не в сети

Как покупатель вижу, что большая часть покупок обычно попадает в категорию 1% кешбека.

По многим картам так и бывает, но на рынке банковских карт есть решения, позволяющие получать хороший кэшбек на довольно распространённые и даже неизбежно необходимые виды трат: продукты питания, транспорт, коммунальные платежи, медикаменты, телекоммуникации и так далее.

И самое главное, кешбек - вещь условная, то есть его получают только при условии трат и при исполнении особых условий по этим тратам.

Согласен, но ведь и процент на остаток тоже, как правило, вещь условная: для получения % на остаток, многие банки также требуют выполнения определённых условий, в том числе по уровню минимальных трат.

Даже карта с кэшбеком 1% на всё (исключения из понятия "всё" все-таки есть, они явно указываются банком в договоре обслуживания) позволит немного экономить. Вариантов таких карт на рынке хватает, причём с бесплатным обслуживанием при выполнении простых условий, да ещё и с процентом на остаток. И эта небольшая экономия на длительном промежутке даст довольно неплохой профит.

У всех кешбеков, как правило, есть месячные лимиты по максимальной выплате, но при стандартном объёме трат, обычно эти лимиты не вырабатываются полностью. Если вдруг получается, что вы выбираете лимит полностью, в этом случае стоит задуматься о том, чтобы приобрести дополнительную.

Люди крайне склонны преувеличивать доходность кешбека. Если, конечно, они не ведут учёт расходов.

Вероятно, это так. Но если вести учёт, все будет видно как на ладони. Я стараюсь анализировать уровень своих трат и для категорий, в которых эти траты наиболее существенны, стараюсь подыскивать карты с соответствующим кэшбеком. Наличкой вообще стараюсь пользоваться как можно меньше (её, к тому же, намного сложнее учитывать).

Чтобы прикинуть, насколько полезен или бесполезен кэшбек, рассмотрим пример. Имеем 40000 рублей, при этом на продукты для семьи тратим в месяц около 20000 рублей. Допустим положили 20000 рублей на карту с отличным % на остаток - 10% (такое недавно предлагал по акции Тиньков для новых клиентов). Через месяц получим 20000*0,1/12 = 166 рублей. А вторую половину попробуем определить на карту с кешбеком 5% на продуктовые магазины. Затарились продуктами на все 20 тысяч, а через полтора месяца приходит начисление кешбека в размере 20000*0,5 = 1000 рублей. Начисление не фантиками, а реальными деньгами. Да, за эту карту надо платить ежегодное обслуживание, допустим 500 рублей. В месяц это получится 500/12 = 47 рублей. А если на этой карте с кэшбеком на продукты есть и начисление процентов на остаток, не такое крутое как по карте Тинькова, а 5%, то наш доход с карты будет ещё интереснее. Достоин ли кэшбек того, чтобы обратить на него внимание? Пусть каждый решает сам.

На рынке немало карт, у которых есть и кэшбек и процент на остаток, при этом можно найти и варианты с бесплатным обслуживаем при выполнении не столь обременительных условий. Важно только соблюдать дисциплину и помнить про все условия по картам. Банки как раз неплохо привариваются с тех, кто не проявляет должной дисциплины (вываливается из грейса по кредиткам, не выполняет условия бесплатности по дебетовкам, попадает в технический овердрафт и т.д.)

Но если говорить о ETF в рамках именно пассивного инвестирования, то по моему мнению облигации и вклады лучше для этого подходят. Я пока не отважусь вкладывать в индексы через ETF, при падении мировых рынков никакая встроенная в них диверсификации им не поможет (насколько я понимаю этот инструмент).

Облигации (если говорим об ОФЗ и муниципальных) и вклады в общем, конечно, менее рискованны (волатильны, чем индексы и соответствующие индексные ETF). Хотя, опять есть отдельные ETF, например ETF на фонд денежного рынка от FinEx (тикер FXMM), который даёт весьма стабильную доходность практически без просадок, что видно по его графику цены (а облигации те же могут давать просадки в цене - достаточно посмотреть хотя бы на апрель 2018 года), только вот доходность эта на уровне весьма среднего депозита. Опять же получаем классическое соотношение минимальный риск = минимальная доходность.

При мировом финансовом кризисе и падении всех индексов, несомненно, соразмерно просядут и соответсвующие ETF на эти индексы.

ETF отлично подходят для пассивного инвестирования (купил и держи), но, как и любой инструмент, имеют свой риск, который для индексных ETF в общем случае выше, чем у облигаций и депозитов. Придерживайтесь золотого правила "инвестировать только в те инструменты, которые понимаешь". Поэтому сперва разбираемся в инструменте, анализируем возможные риски, смотрим историческую волатильность, а потом уже решаем, что лучше подходит по сочетанию "риск - потенциальная доходность".

 

Аватар пользователя Melnikov
Melnikov
Эксперт АФ
Не в сети

Если на вебинаре будет затронута тема брокерского счёта, то преподаватель наверняка скажет об основных моментах, я же хочу указать на некоторые не самые очевидные вопросы, которые встают перед открывающим брокерский счёт.

  1. Уточните у брокера как заводятся и выводятся денежные средства. Есть ли минимальные и максимальные суммы. Если брокер аффилирован с банком и необходимо завести карту этого банка (порой такое прописано в условиях), то какие условия по обслуживанию этой карты. В общем, отследите пункты, которые сопутствуют брокерскому счёту. Например, у одного из брокеров, у которого относительно низкие комиссии, есть требование к минимальной сумме пополнения счёта, ниже которой назначается комиссия. Этот вариант, возможно, окажется обременительным для того, кто планирует пополнять счёт регулярно и на небольшие суммы.
  2. С отзывами в интернете нужно быть осторожными. Фишка в том, что нет брокера, который бы подходил абсолютно всем. Например, тому, кто совершает по 200 сделок в день на все плечи или торгует фьючерсом, важны комиссии за маржинальное кредитование и  за сделки на срочном рынке. А вам эти показатели не важны, если, например, вы решили покупать только ОФЗ. Или кто-то жутко ругает брокера за зависание серверов и плохую работу торгового терминала. Но это важно для внутридневного спекулянта, а долгосрочному инвестору не приносит  существенных неудобств. Если определиться более или менее чётко, что вы собираетесь делать на рынке, то и с брокером будет определиться легче, выбрав такого, который подходит именно вам и под ваши цели.
  3. Брокеры бывают двух типов – обычные и, как бы это сказать, крайне «клиентоориентированные». У одного брокера вам оформят счёт и на этом всё. У другого предложат подключить кучу допуслуг, подписку на аналитику, пройти обучающие курсы, назначат личного менеджера, который будет бомбардировать вас обзорами и инвестидеями и т.д. и т.п. На новичка это порой производит несколько ошеломляющее действие. Тут бы с торговым терминалом разобраться, а вам ещё рассказывают про личные кабинеты и приложения. Это всё не хорошо и не плохо, это просто так есть. И к этому надо быть готовым хотя бы морально. Торговать ли по идеям от брокера… Это каждый решает сам; я никогда этого не делал. Брокер не несёт ответственности за те советы по торговле, которые он вам даёт.
  4. Маленький лайфхак. Заведите для брокерского счета отдельный электронный почтовый ящик. Потому что, как правило, брокер присылает много отчётов и прочих сообщений. Они важны, но их много и они немного затрудняют работу на основном ящике.
Аватар пользователя Tetris
Tetris
Не в сети

У другого предложат подключить кучу допуслуг, подписку на аналитику, пройти обучающие курсы, назначат личного менеджера, который будет бомбардировать вас обзорами и инвестидеями и т.д. и т.п.

Немного дополню: брокерский бизнес построен на комиссиях, чем больше клиенты совершают операций, тем больше будет брокер взимать комиссий (комиссии идут в % за сделку, но у отдельных брокеров бывают и другие комиссии: за ведение счёта, за депозитарий, за неактивность и т.д.). Поэтому всё обучение, обзоры инвест-идеи, советы и прочее будут ориентированы исключительно на спекуляции. Это надо иметь ввиду. Любой брокер будет учить вас теханализу, но никогда не делать упор на фундаментальный анализ и покупку бумаг на длительный срок (просто брокерам это совсем не так выгодно, как получать свой % с большого количества спекулянтских сделок).

Заведите для брокерского счета отдельный электронный почтовый ящик. Потому что, как правило, брокер присылает много отчётов и прочих сообщений.

Дельный совет. Но я для себя сделал немного по-другому: почта одна и та же, но в почтовой программе настроил сортировку по папкам так, что письма по финансовым вопросам приходят в отдельную папку. По сути мой брокер присылает только отчёты об операциях по счету, когда они совершаются, а также месячные отчёты. Ещё иногда приходят уведомления о внесении изменений в правилах брокерского обслуживания. Важный нюанс: при выборе брокера читайте внимательно правила брокерского обслуживания (это большой документ, но разобраться в нём надо), нужно отследить, чтобы в этих правилах было отражено, что брокер не имеет права брать бумаги клиента в долг. Также лучше не держать на брокерском счёте большой объём денежных средств, а постоянно стараться обращать деньги в ценные бумаги. Дело в том, что если вдруг брокер будет лишён лицензии, то ваши бумаги уцелеют, поскольку хранятся в отдельном депозитарии, а вот с возвратом денег с брокерского счёта могут возникнуть вопросы.

Аватар пользователя Melnikov
Melnikov
Эксперт АФ
Не в сети

Доброго времени суток! Никогда не слышал про комиссии за "неактивность". Такое бывает? Под неактивностью имеется в  виду отсутствие сделок в течение определенного периода?

 

Аватар пользователя Tetris
Tetris
Не в сети

to Melnikov: комиссии за неактивность часто встречаются у иностранных брокеров, в том числе тех, которые работают с российскими инвесторами, например, у Interactive Brokers. Российских брокеров с такой комиссией не встречал (однако, это не означает, что таких нет вовсе), они в массе своей предпочитают вместо этого брать другие регулярные комиссии, например, комиссию за обслуживание депозитария.

Да, комиссия за неактивность берется именно за отсутствие сделок в определённый период, например, в квартал. Всё это опять же направлено на то, чтобы заставить инвестора активно торговать.