Перед нами следующая ситуация:
Год назад Марина взяла потребительский кредит в размере 250 000 руб. под 18,5% на 5 лет в Сбербанке на ремонт и покупку новой мебели в квартиру, ежемесячный платеж по которому составляет 6 500 руб.
В настоящее время женщине 42 года, у нее двое детей 11 и 14 лет. Она работает менеджером по продажам в торговой компании с заработной платой 22 000 руб. Ей приходится отдавать более 30% своего дохода в банк. На помощь от бывшего мужа рассчитывать не приходится, поскольку она в разводе.
Марина хочет, с одной стороны, обеспечить себя капиталом при достижении пенсионного возраста, а с другой стороны, заранее накопить на образование детей.
Она задает вопрос финансовому консультанту, как ей достичь своих целей.
Вот выводы финансового консультанта:
Переплата по данному кредиту за 5 лет, если ничего не менять, составит 135 000 рублей, что означает, с одной стороны, небольшую нагрузку на бюджет в размере 2 250 рублей.
С другой стороны, вместо того чтобы откладывать 10% от своей и так небольшой зарплаты она вынуждена отдавать эти 10% в банк на погашение только процентов по кредиту, и если ничего не менять, ей придется это делать еще следующие четыре года.
Желания инвестировать и заработать дополнительные проценты, к сожалению, пока придется отложить в долгий ящик. Ее резервный фонд составляет лишь 10 000 рублей.
О пенсионных накоплениях также придется забыть на какое-то время, так как сначала нужно будет отдать кредит (это 4 года), потом создать резервный фонд (это еще минимум год).
Как раз в этот момент подойдет пора оплачивать образование старшего ребенка, и, вероятно, придется либо столкнуться с дефицитом денежных средств, либо снова взять кредит на обучение.
Чтобы начинать инвестировать, рекомендуется не только иметь свободные 10 000–15 000 рублей в месяц, но и также ликвидную и свободную сумму в 200 000–300 000 (а лучше 500 000 руб.) на текущем счете или на банковском депозите.
Сложно сказать, сколько времени потребуется, чтобы накопить данную сумму, однозначно, немало, и после 50 лет, когда придет время готовиться к пенсии, времени для пенсионных накоплений уже не останется. При этом придет пора оплачивать образование второго ребенка, и, видимо, снова придется взять кредит.
Какие советы эксперт предложил рассмотреть женщине:
1. Не брать более никаких кредитов.
2. Увеличить АКТИВНЫЙ доход и начать больше зарабатывать через подработки или смену работы
3. Досрочно рассчитаться с кредитом, снизив таким образом выплаты по процентам, или, на крайний случай, перекредитоваться по более низкой процентной ставке, что позволит даже с учетом дополнительных комиссий сэкономить до 50 000 рублей.
4. Создать подушку безопасности, эквивалентную 6 месячным доходам с помощью банковского депозита.
5. Накопить на банковском депозите свободную сумму для инвестиций в размере 300 000–500 000 рублей, чтобы подготовиться к выходу на фондовый рынок.
6. Когда будет аккумулирована свободная сумма денег и повышен активный доход до 50 000–60 000 рублей в месяц минимум, можно уже говорить о старте инвестиций с горизонтом от 5 лет.
Финансовый консультант заключил, что текущее финансовое положение женщины в настоящее время не позволяет достичь заявленных финансовых целей ‑ оплатить высшее образование детям и обеспечить себя пассивным доходом в ближайшие 5–10 лет.
Он полагает, что кредит – это крайне неверный шаг в желании побыстрее получить желаемую жизнь в новой обстановке здесь и сейчас, в связи с неготовностью ждать какое-то время, чтобы купить все из собственных средств. Он считает, что ее кредит отбрасывает Марину на 10 лет назад, лишая возможность отправить детей в хорошие вузы и позаботиться о собственном финансовом благополучии. В целом он советует вообще не брать кредитов.
К сожалению, финансовый консультант по инвестициям не смог ничем помочь Марине, так как средств для инвестирования у нее нет.
Каково ваше мнение по данной ситуации? Что вы могли бы посоветовать Марине? Согласны ли вы с выводами эксперта, разделяете ли его советы?
Предлагаем поделиться вашей точкой зрения с другими слушателями на этом форуме.
Добрый вечер!совет -увеличить активный доход - прекрасный. но не очень понятны возможности героини в этом направлении.менеджеры пог продажам часто сидят на процентах, а в какой сфере Марина продает - и какая там конкуренция - не очень понятно. с др стороны специальных знаний данная работа не подразумевает, а потому переход в др компанию может быть безболезненным - стОит попробовать в случае наличия привлекательных вариантов.
также не очень понятен объем необходимых денег на образование детей. и сумма ежемесячных расходов марины на обязательные нужды.
в любом случае кредит на ремонт и мебель представляется несвоевременным с учетом фин положения семьи,возраста детей и ставки процента
Кстати,хочется добавить о муже - странная причина: в разводе, поэтому на помощь рассчитывать не приходится. на алименты и всевозможные льготы надо подать - учитывая доход матери, в одиночку воспитывающей 2 х детей.
Думаю, что тут надо старшему ребенку идти подрабатывать. Надо срочно избавить маму от кредита. Затем ему же слезть с маминых плеч и попытаться зарабатывать себе на жизнь. Хорошее образование ему не светит, а вот для младшего они могут постараться. Конечно, мать не примет такого решения, это должен сделать старший самостоятельно.
Либо выкачивать всевозможными способами деньги с отца.
Грустно стало после Вашего поста)
Но согласна, что женщина может рассчитывать на алименты, а так же соц.поддержку от государства в случае признания семью малоимущей.
Так же нужно рассматривать возможности повышения дохода, дополнительного заработка.
Для уменьшения срока кредита, по-возможности, погашать больше, увеличить ежемесячный платеж на 1500 руб., что позволит на год сократить выплату.
И стоит задуматься об учебе детей на бюджетной основе, а так же формировать подушку безопасности.
Привет, друзья!
В теории финансовый консультант выдал верные рекомендации.
Я бы усилил эмоции чуть:
1. Героине нужно через суд добиться от бывшего мужа алименты на двоих детей - какой-то результат появится.
2. На первых порах максимум сил приложить к реструктуризации кредита - с целью
3. Направить максимум усилий на изучение возможностей дополнительного заработка, либо смена места работы. Благо в наше время предостаточно для этого возможностей - от разовых заданий в интернете (размещение объявлений, раскрутка лайков в соцсетях) до полноценного заработка в новой профессии - копирайтинг, развитие соцсетей, дистанционный коучинг и т.п.
Остальные советы консультанта сохраняем и выполняем.
Всем здравствуйте! Мне кажется, героине для начала нужно рефинансировать кредит (скорей всего в другом банке), уменьшив тем самым процентную ставку и ежемесячный платёж. Алименты - это всё же деньги детей и не стоит их лишать таких благ, учитывая, что эти деньги прекрасно могут пойти на обучение. Поэтому стоит побороться. Что касается новой работы, то считаю, обязательно нужно искать с большим заработком, возможно пройти какие-то курсы на переквалификацию.
Добрый день,
Добрый день!
Подать на алименты - однозначно, искать новую работу - однозначно.
Еще посоветовала бы запустить процедуру банкротства физ лица, возможно части имущества она лишится, но необходимое для жизни обязаны оставить. Последствия: 5 лет не дадут любой другой кредит (но нам этого и не нужно). Зато появятся хоть какие-то средства для старта накопления.
Всем привет.
Дополнительно не помешало бы обратиться в социальную защиту населения. В данной семье затраты на одного человека составляют 7333 р. Что является ниже прожиточного минимума (Московская область 2018 г 2 квартал - прожиточный минимум 12 229, для каждого региона России он разный).Следовательно семья является малоимущей. Помощь малоимущим семьям предоставляется в нескольких формах. Чаще всего, данная помощь выражается в виде ежемесячных денежных выплат, однако она также может представлять собой единоразовую помощь, помощь в виде стипендий (грантов на обучение), помощь в натуральном виде (продукты питания, лекарства и т.д.), льготы и т.д. Кроме того, помощь малоимущим семьям предоставляется как на региональном, так и на федеральном уровне.
Если эта женщина осилит собрать все документы, то она сможет сэкономить на налогах, оплате за жилье и даже на образовании детей, ибо дети из данной категории населения могут поступать в учебные заведения не участвуя в общем конкурсе для абитуриентов (и после сам студент может получить дополнительную социальную стипендию).
Добрый вечер! Глупо брать потребительский кредит на ремонт и покупку новой мебели, тем более под такие бешенные проценты. Надо искать дополнительный заработок, постараться побыстрей погасить кредит.
Добрый вечер! В России, не считая крупных городов, зарплата 10000-15000. У людей просто нет выхода, кроме как брать кредиты. Или надо переезжать жить в другое место. Если ты не студент, да у тебя еще и мама с папой, за которыми нужен постоянный уход, то приходится залезать в кредиты. Это реалии сегодняшнего дня
Всё вы верно подметили Алена, но что в этом плохого? Вся Америка живёт на кредитах. Половину Европы живёт на кредитах. Как по мне, это нормальная практика, особенно в больших городах. Да, понятное дело, что проблема безработицы велика и проблема низкой оплаты труда так же, но никто ведь не отменял интернет. Никто не отменял бизнес, фриланс и просто частную деятельность. Не устраивают условия работы, берешь займ ( благо хотя бы займы по городам РФ можно достать почти везде ), открываешь свое дело, поскай даже онлайн и раскручиваешься по чуть-чуть. С должной сноровкой и качественным подходом - пол года/год и вот он стабильный доход, который обеспечивает жизнь среднестатистической семьи.