Вы здесь

Обсуждение шестой главы. Вопрос 1: Анализ жизненной ситуации по финансовому планированию

12 сообщений / 0 новое
Последнее сообщение
Аватар пользователя Екатерина Кашатских
Екатерина Кашатских
сотрудница техподдержки
Не в сети
Обсуждение шестой главы. Вопрос 1: Анализ жизненной ситуации по финансовому планированию

Перед нами следующая ситуация:

Год назад Марина взяла потребительский кредит в размере 250 000 руб. под 18,5% на 5 лет в Сбербанке на ремонт и покупку новой мебели в квартиру, ежемесячный платеж по которому составляет 6 500 руб.

В настоящее время женщине 42 года, у нее двое детей 11 и 14 лет. Она работает менеджером по продажам в торговой компании с заработной платой 22 000 руб. Ей приходится отдавать более 30% своего дохода в банк. На помощь от бывшего мужа рассчитывать не приходится, поскольку она в разводе.

Марина хочет, с одной стороны, обеспечить себя капиталом при достижении пенсионного возраста, а с другой стороны, заранее накопить на образование детей.

Она задает вопрос финансовому консультанту, как ей достичь своих целей.

Вот выводы финансового консультанта:

Переплата по данному кредиту за 5 лет, если ничего не менять, составит 135 000 рублей, что означает, с одной стороны, небольшую нагрузку на бюджет в размере 2 250 рублей.

С другой стороны, вместо того чтобы откладывать 10% от своей и так небольшой зарплаты она вынуждена отдавать эти 10% в банк на погашение только процентов по кредиту, и если ничего не менять, ей придется это делать еще следующие четыре года.

Желания инвестировать и заработать дополнительные проценты, к сожалению, пока придется отложить в долгий ящик. Ее резервный фонд составляет лишь 10 000 рублей.

О пенсионных накоплениях также придется забыть на какое-то время, так как сначала нужно будет отдать кредит (это 4 года), потом создать резервный фонд (это еще минимум год).

Как раз в этот момент подойдет пора оплачивать образование старшего ребенка, и, вероятно, придется либо столкнуться с дефицитом денежных средств, либо снова взять кредит на обучение.

Чтобы начинать инвестировать, рекомендуется не только иметь свободные 10 000–15 000 рублей в месяц, но и также ликвидную и свободную сумму в 200 000–300 000 (а лучше 500 000 руб.) на текущем счете или на банковском депозите.

Сложно сказать, сколько времени потребуется, чтобы накопить данную сумму, однозначно, немало, и после 50 лет, когда придет время готовиться к пенсии, времени для пенсионных накоплений уже не останется. При этом придет пора оплачивать образование второго ребенка, и, видимо, снова придется взять кредит.

Какие советы эксперт предложил рассмотреть женщине:

1. Не брать более никаких кредитов.

2. Увеличить АКТИВНЫЙ доход и начать больше зарабатывать через подработки или смену работы

3. Досрочно рассчитаться с кредитом, снизив таким образом выплаты по процентам, или, на крайний случай, перекредитоваться по более низкой процентной ставке, что позволит даже с учетом дополнительных комиссий сэкономить до 50 000 рублей.

4. Создать подушку безопасности, эквивалентную 6 месячным доходам с помощью банковского депозита.

5. Накопить на банковском депозите свободную сумму для инвестиций в размере 300 000–500 000 рублей, чтобы подготовиться к выходу на фондовый рынок.

6. Когда будет аккумулирована свободная сумма денег и повышен активный доход до 50 000–60 000 рублей в месяц минимум, можно уже говорить о старте инвестиций с горизонтом от 5 лет.

Финансовый консультант заключил, что текущее финансовое положение женщины в настоящее время не позволяет достичь заявленных финансовых целей ‑ оплатить высшее образование детям и обеспечить себя пассивным доходом в ближайшие 5–10 лет.

Он полагает, что кредит – это крайне неверный шаг в желании побыстрее получить желаемую жизнь в новой обстановке здесь и сейчас, в связи с неготовностью ждать какое-то время, чтобы купить все из собственных средств. Он считает, что ее кредит отбрасывает Марину на 10 лет назад, лишая возможность отправить детей в хорошие вузы и позаботиться о собственном финансовом благополучии. В целом он советует вообще не брать кредитов.

К сожалению, финансовый консультант по инвестициям не смог ничем помочь Марине, так как средств для инвестирования у нее нет.

Каково ваше мнение по данной ситуации? Что вы могли бы посоветовать Марине? Согласны ли вы с выводами эксперта, разделяете ли его советы?

Аватар пользователя DunyaSha
DunyaSha
Не в сети

Доброго дня! Подскажите, пожалуйста, по разделам Финансового план, а именно: "Расходы" и "Пассивы". "Доходы" и "Активы", вроде разобралась.(хотя если обозначите почетче грань между ними, будет замечательно)  А вот по "пассивам" правильно ли я поняла, что там только заемные средства отражены будут? Спасибо.

Аватар пользователя Valeriya
Valeriya
Преподаватель
Не в сети

DunyaSha, добрый день! да вы правильно поняли.

Аватар пользователя SocialAstronaut
SocialAstronaut
Не в сети

День добрый! ИМХО, Марине надо да - искать более высокооплачиваемую работу, плюс сформулировать более точно цели - размер предполагаемых пенсонных накоплений, ВУЗы для детей, факультеты, стоимость годового обучения. Никаких кредитов не брать больше, естественно. И отслеживать ситуацию на фондовом рынке с целью проинвестировать в акции наиболее процветающих компаний, хотя тут сложно что-то определённое добавить

Аватар пользователя Anywoker
Anywoker
Не в сети

"Мужика тебе надо!"

Аватар пользователя Ошо Энлиль
Ошо Энлиль
Не в сети

Всем доброго времени. Странно что этот консультант не поинтересовался расходами)) помимо 30% банку. Непонятно какой расход у Марины. Какая сумма ей нужна на обучение детей, Какой доход планирует получать при выходе на пенсию и точно через сколько лет. Для понимания точной финансовой цели. Конечно один из вариантов повысить доход, это рефинансирование кредита под меньший процент и возможно  увеличить срок. Рассмотреть вопрос как Марина может увеличить доход, это может быть повышение квалификации, или доп работа/услуга или еще что нибудь. В любом случае , с начало нужно определится с расходами, оптимизировать их, выявить сумму для инвестирования, следом стратегию и тактику уже. И начинать надо было 20 лет назад. Я сам в шоке что до меня только это дошло)) хотя тоже 42)). Если даже финансовая цель, по расчетам не совпадает с суммами, Их не достаточно, то убежден что нужно все-равно  планировать и возможно подкорректировать цель. Тем более 42 ей)) 2-ое детей. Она же не монашка, Это же не означает что вся личная жизнь на этом закончена. Иногда мне кажется что она вообще только начинается)) Вообщем, если бы она была реальным человеком, я бы ей посоветовал. Марина)) Считаем расходы, оптимизируем, ставим цель, достигаем. Успеха. Спасибо за внимание.

Аватар пользователя Svetlana
Svetlana
Не в сети

Ох, как я понимаю Марину :) однозначно нужен доп доход, возможно рассмотреть какие у неё есть активы (может быт старый дачный участок, который можно продать или гараж (также продажа или сдача в аренду), да хоть ненужная шуба). Рассмотреть различные варианты получения денег. Обязательно просчитать цели и начать двигаться к ним, начиная даже с маленьких сумм.

Аватар пользователя Анонимус
Анонимус
Не в сети

В нынешнее время при любых обстоятельствах можно неплохо так заработать при желании, так что нервничать точно не стоит. А если есть проблемы с этим, не знаете как и с чего начать, то https://andmotiv.com/ Персональный лайф коуч в Киеве вам в помощь. Оно того стоит, поверьте 

Аватар пользователя marymaryip
marymaryip
Не в сети

Сейчас добиться успеха можно в любой нише. Моя сфера это бьюти индустрия. Мне кажется, что важен грамотный стратегический подход в бизнесе . Независимо от выбранной ниши, успех зависит от эффективной рекламы и разумного ценообразования. Я сейчас занимаюсь созданием своей студии лазерной эпиляции и вот думаю, какой лазерный аппарат лучше выбрать. Вот, например, среди этих https://laser4you.kz/rejting-luchshih-neodimovyh-lazerov/ какой лучший? 

Аватар пользователя Giohst
Giohst
Не в сети

Инвестировать можно с любой суммы, так как есть БПИФы стоимостью 6 рублей, есть акции ВТБ 0.002 рубля, РАО ЕС 4 рубля Конечно много не заработаешь, но опыт бесценнен и денежка копится. Не нужно копить 300 тысяч, теряешь самое длрогое - время

Аватар пользователя marymaryip
marymaryip
Не в сети

Я думаю, что никто не станет спорить с тем, что в планировании бюджета, особенно в бизнесе очень важно обращать внимание на различные детали. Например, мы упаковку заказываем только в https://tppack.ru/ , они используют самые дорогостоящие материалы, при этом качество очень хорошее, и ценники, что весьма удивительно, более чем достойные. Поверьте, именно внимательное отношение к мелочам и делает ваш продукт уникальным, советую обращать на это внимание  

Аватар пользователя Анонимус
Анонимус
Не в сети

А ведь мне сейчас ипотеку предлагают по ставке выше и зп Марины чуть-чуть больше мрот. Так что у марины довольно дешёвые деньги были