Вы здесь

Копить или гасить?

14 сообщений / 0 новое
Последнее сообщение
Аватар пользователя Magnus
Magnus
Не в сети
Копить или гасить?

Коллеги,

У меня такой вопрос. Имеется ипотечный кредит, остаток задолженности составляет 1 млн руб. (процентная ставка 12% годовых)

Ежемесячный взнос по кредиту составляет 16 тыс. рублей.

Есть возможность делать платежи в пользу частично досрочного погашения в размере 50 тыс. в месяц.

Вопрос:

Что выгоднее, вносить ежемесячно по 50 тыс рублей в пользу частично досрочного погашения (уменьшая тем самым тело кредита) или открыть пополняемый вклад (с ежемесячной капитализацией процентов ) в банке сроком на 1.5 года и вносить эти 50 тыс туда (чтобы по окончании срока вклада закрыть ипотечный кредит накопленной суммой)?

Аватар пользователя Valeriya
Valeriya
Преподаватель
Не в сети

Добрый день, интересный вопрос!

уточните, пожалуйста ставку процента, под которую вы сможете класть средства на депозит?

Аватар пользователя Magnus
Magnus
Не в сети

Ставка вклада 7.5% годовых

Аватар пользователя Valeriya
Valeriya
Преподаватель
Не в сети

спасибо) для того чтобы точно все рассчитать, лучше конечно знать, сколько месяцев осталось до погашения кредита. я исходя из озвученной вами суммы ежемесячного платежа рассчитала, что это 98 месяцев. если не так, то поправьте. также нужно понимать, что вы хотите, чтобы банк делал при внесении вами суммы в 50000 руб. в счет тела кредита - или пересчитывал срок кредита, или сумму ежемесячного платежа. я вас так поняла, что стоит цель закрыть кредит как можно раньше. Значит я взяла за условие - сокращение срока кредита.

теперь по рассчетам. берем озвученный вами срок - 1,5 года (или 18 месяцев). если вы будете гасить по 50000 руб., уменьшая тело кредита, то его вы закроете уже через 16 месяцев. но есть нюансы с тем как у банка принято выполнять эту операцию. поэтому, как минимум 50000 руб. у вас еще останется по итогам 1,5 лет, как максимум - 100000 руб. Но для точности расчета нужно знать как банк выполняет операцию досрочного гашения: либо в тот же день, когда вы подали заявление на досрочное гашение и пересчитывает сразу срок кредита, или через какое-то время. или же списание суммы досрочного гашения происходит вместе с суммой оцередного ежемесячного платежа, или иначе. от этого будет зависеть рассчет, когда точно кредит будет закрыт и сколько денег удасться сэкономить таким образом.

далее, если вкладывать каждый месяц по 50000 руб. под 7,5 % годовых на 1,5 года, с ежемесячной капитализацией, то в конце срока у вас будет - около 950 тр.  при этом после 1,5 лет платежей по кредиту, остаток  кредита - 874 тыс. руб. итого у вас - 76 т.р.

вывод: при озвученных условиях выгоднее досрочно гасить кредит, при этом существенной разницы нет в том, как  в итоге поступить, ведь разница в суммах не большая. другое дело, что когда вы гасите тело кредита досрочно, то вы меньше переплачиваете банку (лично мне это всегда греет душу, т.к. не хочется "кормить" банк). ведь он с вас забирает 12 %, а по депозиту отдает 7,5.

Аватар пользователя Valeriya
Valeriya
Преподаватель
Не в сети

прошу прощения за ошибки в словах) бывает, что не получается все их отследить, когда пытаешься поток мысли излить))

Аватар пользователя Magnus
Magnus
Не в сети

Спасибо за ответ

Аватар пользователя Анонимус
Анонимус
Не в сети

У меня похожий вопрос: только масштабы помельче))). Имеется ипотечный кредит: остаток 270  тысяч (тело кредита). До конца погашения - 60 месяцев. Сумма ежемесячных платежей - 6.000. В июне будет возможность сделать платеж на досрочное погашение (60.000).  Вопрос: что выгоднее, сделать сразу платеж или положить на депозит в банк (ставка 5,9).  (Я посчитала, что  сделать досрочное погашение выгоднее, но т.к. с математикой не очень дружу, решилась проконсультироваться).

Аватар пользователя Анонимус
Анонимус
Не в сети

У меня похожий вопрос: только масштабы помельче))). Имеется ипотечный кредит: остаток 270  тысяч (тело кредита). До конца погашения - 60 месяцев. Сумма ежемесячных платежей - 6.000. В июне будет возможность сделать платеж на досрочное погашение (60.000).  Вопрос: что выгоднее, сделать сразу платеж или положить на депозит в банк (ставка 5,9).  (Я посчитала, что  сделать досрочное погашение выгоднее, но т.к. с математикой не очень дружу, решилась проконсультироваться).

Аватар пользователя Анонимус
Анонимус
Не в сети

Процентная ставка ипотечного кредита 12,5

Аватар пользователя Анонимус
Анонимус
Не в сети

Досрочное гашение выполняется на следующий день, пересчитывается сумма ежемесячного платежа, но не срок

Аватар пользователя Valeriya
Valeriya
Преподаватель
Не в сети

Добрый день. а вы точно не можете попросить при досрочном погашении, чтобы вам пересчитали срок кредита?

расчеты:

1. если вы можете сократить срок кредита, то если внесете в июне 60000 руб в сумму основного долга, то при прежней сумме ежемесячного платежа вы выплатите кредит через 44 мес, то есть на 16 мес раньше.  в данном случае на оплату % вы потратите 56500 руб 

2. если сократить сумму ежемесячного платежа, то при внесении 60000 руб, вы будете платить по 4600 руб. в данном случае на оплату % вы потратите 75600 руб., т.е. это менее выгодно, чем сократить срок кредита

3. если положить 60000 на депозит под 5,9% (я так понимаю без внутригодовых начислений) и на 55 месяцев, то накопиться - около 78000 руб. при этом за это время переплата по кредиту, без внесения 60000 составит - почти 94500 руб.

в итоге при такой процентной ставке класть эти 60000 на депозит не выгодно. лучше ее внести в счет погашения  основного долга по кредиту

Аватар пользователя Анонимус
Анонимус
Не в сети

Спасибо огромное за расчеты!  Обязательно уточню в банке, есть ли такая возможность. 

Аватар пользователя Falcon
Falcon
Не в сети

Здравствуйте.  У меня  кредит 340тр на 60 мес под 16. 9% годовых,  первая выплата будет в конце месяца . Есть возможность производить досрочное погашение по 23тр еженедельно,  сокращая срок кредита. Заявка на досрочное погашение выполняется через сутки.  Мой вопрос-что выгоднее, вносить по 90тр каждую неделю или дождаться когда накопится сумма полностью? 

Аватар пользователя Falcon
Falcon
Не в сети

Ошибся,  вносить не по 90тр в месяц, а по 23тр в неделю.